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农民贷款难：久拖未决的各方难题
发布时间：2013-11-18
为了支持“三农”发展，促进农民增收，近些年来，我国涉农金融机构面向“三农”，服务“三农”，不断加大涉农贷款投放力度，但许多农民还是对金融机构有意见。
据笔者调查分析，造成农民在生活生产和创业中，难于取得金融机构贷款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有农户自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、农村金融网点少。目前，除农行在人口大县的大乡镇有网点外，绝大多数中小县乡镇只有农信社一家机构，虽然部分乡镇有邮储银行网点，但多数网点只存不贷，所以乡镇基本上是“一农支三农”的情况。调查还发现，少数乡镇没有一家农村金融机构，致使高利贷盛行，同时也迫使农户存取款，要到邻近乡镇办理，极不方便。农民为了发展生产、种养等需要，贷不到款，只能向他人借高利贷，资金成本高。另外，虽然乡镇有金融网点，网点附近的农民却仍不能贷到款。与此同时，农村金融网点普遍人员不足，在业务竞争激烈情况下，对做好农民金融服务工作，深感力不从心。此外，绝大多数农村乡镇没有ATM机，农民取款难问题突出。
2、嫌贫爱富思想严重。由于农村金融机构追求利润最大化，严重地存在“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”的经营思想，重个私贷款，轻农户贷款；重抵押担保贷款，轻信用联保贷款；重网点附近的农民贷款，轻偏远山区的农民贷款，十分害怕贷款给农民。银行把农村大量资金投到县城基础设施建设、房地产开发、民营企业等行业，使许多农民生产、生活、创业，很难得到农村金融机机构的贷款支持。据笔者在部分乡镇调查发现，真正能得到农村金融网点贷款支持的，仅仅是农村极少数家庭经济较好、还款有保证的农民和在乡镇开店的个体工商户，绝大多数农民、尤其是离网点较远的偏远山区农民，是很难取得贷款的，特别是农民用于上学、建房、婚丧、治病、购买家用电器等消费性贷款，金融机构根本不予受理。
3、客户经理怕追责。银行为了控制不良贷款，制定了严厉的贷款责任追究制度，并实行贷款“三包一挂”（包放、包收、包管理、贷款收益与客户经理收入挂钩）责任。但由于多数农民经济无实力、没有还款来源、诚信度相对较差，所以，银行客户经理发放农民贷款深感担心受怕，普遍存在“多贷多风险、少贷少风险、不贷零风险”的思想，致使银行客户经理把有限的贷款，投放到工作量小、回报率高的其他客户上。
4、贷款成本高。农户小额贷款涉及面广、工作量大、笔数多、金额小、成本高、回报低、管户难度大等因素，导致许多银行客户经理发放农户贷款意愿不强、积极性不高。
5、新型农村金融机构不作为。当前我国农村金融市场，已经培育出多种类型的小型微型农村金融机构，譬如村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司等，但这些小型微型农村金融机构，在延伸和“下移”农村金融服务、增加对农村地区小型微型企业和农户的信贷支持等方面，成效不够显着，有许多地方的小型微型农村金融机构，在农村乡镇没有一个网点、没有一笔贷款业务，在县城与大型金融机构争客户、争业务、抢市场。
（二）农民方面
1、农民缺乏金融知识。调查发现，目前，绝大多数在家务农的农民只有初中以下文化，他们对贷款品种、办贷手续、金融产品等有关农村金融知识，不了解、不熟悉，到商场购物仍是现金交易，会使用信用卡的人极少，等等。
2、联保困难。由于许多农民居住分散、家庭劳力少、收入低、经济基础和抗风险能力较弱、经济偿还能力差，所以一些家庭经济实力强的农户，担心联保会承担连带责任，所以不愿与别人贷款联保，困难农户难以加入到相应的贷款联保小组，导致无法从国家信贷支农政策中受益。
3、无贷款抵押物。就放贷款而言，一般第一还款来源不确定性高，则需要有较稳定的第二还款来源来控制风险，即合法、有效的抵押和担保。而农民除了生产和生活用的基本土地外，没有其他有价值的财产，缺少具备法定效力的融资抵押品。同时，农民文化低、无技术、信用差，加上贷款成本高、风险大，风险与收益不匹配，使银行发放农户贷款的意愿一直不强。
4、产业风险明显。按上级要求和农民需求，应加大放款力度。但是，农民是弱势群体，他们从事的农业是弱质产业，尽管农业科技发展较快，但农业生产在很大程度上还是“靠天吃饭”，经常会因气候变化、自然灾害发生、农产品价格等多种因素，导致收益的不确定性，甚至出现“有年成无收成”现象，严重地制约了涉农金融机构支农的积极性。
（三）其他方面
1、沟通机制不活。一些地方政府和农业部门在“三农”发展中，更多地依靠财政资金、世行贷款和扶贫资金，在运用信贷杠杆方面重视不够，相关“三农”发展规划制定和重点项目论证过程中，缺乏金融机构的参与，没有形成有效的沟通机制，没有搭建起合作发展平台，致使双方信息不畅。金融机构对涉农项目开发情况、投资总额、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等，难以作出准确判断，致使银行信贷投放难于适应“三农”发展和新农村建设的需要。
2、“引贷”措施缺乏。如没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）贷款损失补偿机制；没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）支农贷款利息收入税费减免规定；没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）向贫困户发放支农贷款本息损失财政给予贴息的规定；没有健全和完善农民贷款的信用担保体系；央行、银监部门对涉农金融机构和新型农村金融机构发放农民贷款业务，缺乏考评机制和激励机制。
3、金融环境欠佳。时下，“有钱不还、恶意逃废金融债务”的思想仍然严重，“赢了官司输了钱”的现象仍然普遍，特别是一些好的经验、做法难以得到真正推广，等等，构筑良好的农村金融环境迫在眉睫，任重道远。
4、缺少为农民贷款提供担保的机构。可以说，目前每个县（市）都有好几家担保公司，但真正为农民担保的机构，却没有一家，且大多数担保公司不务正业，违规操作，变相做了“揽存放贷赚息差”的危险游戏，严重扰乱金融秩序。
据笔者调查分析，造成农民在生活生产和创业中，难于取得金融机构贷款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有农户自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、农村金融网点少。目前，除农行在人口大县的大乡镇有网点外，绝大多数中小县乡镇只有农信社一家机构，虽然部分乡镇有邮储银行网点，但多数网点只存不贷，所以乡镇基本上是“一农支三农”的情况。调查还发现，少数乡镇没有一家农村金融机构，致使高利贷盛行，同时也迫使农户存取款，要到邻近乡镇办理，极不方便。农民为了发展生产、种养等需要，贷不到款，只能向他人借高利贷，资金成本高。另外，虽然乡镇有金融网点，网点附近的农民却仍不能贷到款。与此同时，农村金融网点普遍人员不足，在业务竞争激烈情况下，对做好农民金融服务工作，深感力不从心。此外，绝大多数农村乡镇没有ATM机，农民取款难问题突出。
2、嫌贫爱富思想严重。由于农村金融机构追求利润最大化，严重地存在“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”的经营思想，重个私贷款，轻农户贷款；重抵押担保贷款，轻信用联保贷款；重网点附近的农民贷款，轻偏远山区的农民贷款，十分害怕贷款给农民。银行把农村大量资金投到县城基础设施建设、房地产开发、民营企业等行业，使许多农民生产、生活、创业，很难得到农村金融机机构的贷款支持。据笔者在部分乡镇调查发现，真正能得到农村金融网点贷款支持的，仅仅是农村极少数家庭经济较好、还款有保证的农民和在乡镇开店的个体工商户，绝大多数农民、尤其是离网点较远的偏远山区农民，是很难取得贷款的，特别是农民用于上学、建房、婚丧、治病、购买家用电器等消费性贷款，金融机构根本不予受理。
3、客户经理怕追责。银行为了控制不良贷款，制定了严厉的贷款责任追究制度，并实行贷款“三包一挂”（包放、包收、包管理、贷款收益与客户经理收入挂钩）责任。但由于多数农民经济无实力、没有还款来源、诚信度相对较差，所以，银行客户经理发放农民贷款深感担心受怕，普遍存在“多贷多风险、少贷少风险、不贷零风险”的思想，致使银行客户经理把有限的贷款，投放到工作量小、回报率高的其他客户上。
4、贷款成本高。农户小额贷款涉及面广、工作量大、笔数多、金额小、成本高、回报低、管户难度大等因素，导致许多银行客户经理发放农户贷款意愿不强、积极性不高。
5、新型农村金融机构不作为。当前我国农村金融市场，已经培育出多种类型的小型微型农村金融机构，譬如村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司等，但这些小型微型农村金融机构，在延伸和“下移”农村金融服务、增加对农村地区小型微型企业和农户的信贷支持等方面，成效不够显着，有许多地方的小型微型农村金融机构，在农村乡镇没有一个网点、没有一笔贷款业务，在县城与大型金融机构争客户、争业务、抢市场。
（二）农民方面
1、农民缺乏金融知识。调查发现，目前，绝大多数在家务农的农民只有初中以下文化，他们对贷款品种、办贷手续、金融产品等有关农村金融知识，不了解、不熟悉，到商场购物仍是现金交易，会使用信用卡的人极少，等等。
2、联保困难。由于许多农民居住分散、家庭劳力少、收入低、经济基础和抗风险能力较弱、经济偿还能力差，所以一些家庭经济实力强的农户，担心联保会承担连带责任，所以不愿与别人贷款联保，困难农户难以加入到相应的贷款联保小组，导致无法从国家信贷支农政策中受益。
3、无贷款抵押物。就放贷款而言，一般第一还款来源不确定性高，则需要有较稳定的第二还款来源来控制风险，即合法、有效的抵押和担保。而农民除了生产和生活用的基本土地外，没有其他有价值的财产，缺少具备法定效力的融资抵押品。同时，农民文化低、无技术、信用差，加上贷款成本高、风险大，风险与收益不匹配，使银行发放农户贷款的意愿一直不强。
4、产业风险明显。按上级要求和农民需求，应加大放款力度。但是，农民是弱势群体，他们从事的农业是弱质产业，尽管农业科技发展较快，但农业生产在很大程度上还是“靠天吃饭”，经常会因气候变化、自然灾害发生、农产品价格等多种因素，导致收益的不确定性，甚至出现“有年成无收成”现象，严重地制约了涉农金融机构支农的积极性。
（三）其他方面
1、沟通机制不活。一些地方政府和农业部门在“三农”发展中，更多地依靠财政资金、世行贷款和扶贫资金，在运用信贷杠杆方面重视不够，相关“三农”发展规划制定和重点项目论证过程中，缺乏金融机构的参与，没有形成有效的沟通机制，没有搭建起合作发展平台，致使双方信息不畅。金融机构对涉农项目开发情况、投资总额、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等，难以作出准确判断，致使银行信贷投放难于适应“三农”发展和新农村建设的需要。
2、“引贷”措施缺乏。如没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）贷款损失补偿机制；没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）支农贷款利息收入税费减免规定；没有明确金融机构（含小型微型农村金融机构）向贫困户发放支农贷款本息损失财政给予贴息的规定；没有健全和完善农民贷款的信用担保体系；央行、银监部门对涉农金融机构和新型农村金融机构发放农民贷款业务，缺乏考评机制和激励机制。
3、金融环境欠佳。时下，“有钱不还、恶意逃废金融债务”的思想仍然严重，“赢了官司输了钱”的现象仍然普遍，特别是一些好的经验、做法难以得到真正推广，等等，构筑良好的农村金融环境迫在眉睫，任重道远。
4、缺少为农民贷款提供担保的机构。可以说，目前每个县（市）都有好几家担保公司，但真正为农民担保的机构，却没有一家，且大多数担保公司不务正业，违规操作，变相做了“揽存放贷赚息差”的危险游戏，严重扰乱金融秩序。
